תכנון פיננסי מהווה חלק חשוב ביצירת ביטחון כלכלי, וכיום קיימים מספר מוצרים פיננסיים המאפשרים לכם לחסוך כסף לטווח הקצר, הבינוני, והארוך. שניים ממוצרי החיסכון הקיימים כיום הם פוליסת חיסכון וקופות גמל להשקעה – שני מסלולי חיסכון שאנשים רבים בוחרים כדי לחסוך כסף לעתיד משפחתם. לכל אחד ממסלולי ההשקעות הללו יש את היתרונות והחסרונות שלו שחשוב להכיר לפני שאתם מתחייבים לסוג חיסכון כזה או אחר:
פוליסות חיסכון – פוליסות חיסכון, המכונות גם "פוליסות השקעה", דומות לקרנות נאמנות במובן שהן נועדו לחיסכון לטווח קצר ובינוני. הקרנות הללו מנוהלות על ידי מנהלי השקעות אשר בוחנים ניירות ערך ומבצעים השקעות באופן רציף. היתרון המשמעותי של פוליסות חיסכון הוא הגמישות שלהן; בפוליסות מהסוג הזה אתם תוכלו לעבור בין מסלולים שונים מבלי לשלם מס. אולם, אם תמכרו קרן מנייתית, או קרן אחרת, במסלול של פוליסות חיסכון, אתם תצטרכו לשלם מס על רווח ההון של המכירה. מכאן נובע החיסרון של פוליסות חיסכון – המס שתצטרכו לשלם יפגע ביכולת העתידית שלכם להרוויח מהקרן. כדי להרוויח מפוליסות חיסכון, יש לחכות לסוף התהליך, מה שמאתגר עבור משקיעים אשר זקוקים לעתים לתזרים כספים באופן מידי.
פרט חשוב נוסף שצריך לקחת בשיקול כאשר מחליטים בין פוליסת חיסכון וקופת גמל הוא דמי הניהול: דמי ניהול של תכנית חיסכון מהסוג הזה נעים בין 1.2%-0.9%. דמי הניהול ייקבעו בהתאם לאפיק ההשקעה שתבחרו בו, ולכן חשוב לברר מה דמי הניהול שעליכם לשלם לפני שאתם בוחרים באפיק ההשקעה שלכם.
קופות גמל – קופות גמל מהוות מוצר פיננסי חדש יחסית שנכנס לתמונה בסוף שנת 2016 בתור תחליף לקופות חיסכון סטנדרטיות. רווחי ההשקעה של קופות גמל פטורים ממס, וניתן לפדות את הקופות הללו בכל עת. הקופות הנזילות הללו גם מאפשרות להחליף בין מסלולים בלי לשלם קנסות ומיסים, מה שמהווה יתרון משמעותי על פני תכניות אחרות. הקרנות הללו מתאימות במיוחד עבור אלו המחפשים תכנית חיסכון לטווח בינוני-ארוך; אלו שנשארים בקופה עד גיל 60 לא יצטרכו לשלם מס בעת המימוש של קופת הגמל. יתרון נוסף של קופות גמל הוא דמי ניהול נמוכים יחסית לקרנות אחרות, מה שמאפשר לקבל יותר כסף בעת מימוש הקופה.
אחד החסרונות של הקופות הללו הוא הגבלה לסכום שנתי – 70 אלף ₪ בשנה. אולם, היתרונות של קופות גמל עולים על החסרונות של מוצרי החיסכון הללו, אך אנשים רבים עדיין לא מודעים לאפיק החסכון הזה, מה שהופך את קופות הגמל לפחות פופולריות מסוגי חיסכון אחרים. בסיכומו של דבר, לפוליסות חיסכון וקופות גמל יש יתרונות וחסרונות שיש לקחת בשיקול בעת בחירה של אחד מהמוצרים הללו: פוליסות חיסכון אינן מוגבלות בסכום, אך דמי הניהול שלהן גבוהים ויש לשלם מיסים על רווחים. קופות גמל, לעומת זאת, אמנם מוגבלות בסכום, אך יש פטור ממס על מימוש בגיל פנסיה וגמישות במעבר בין קופות. דמי הניהול של קופות גמל עומדים על 0.7%, מה שמהווה יתרון לעומת דמי הניהול הגבוהים יחסית של פוליסות חיסכון.
כדי לקבל את ההחלטה הטובה ביותר, עליכם לקחת בחשבון את הסכום שתוכלו להפקיד לחיסכון שאתם בוחרים, מתי תרצו לממש אותו, ומה המטרה הסופית שלכם. ייעוץ של מומחה להשקעות יאפשר לכם לקחת את ההחלטה הטובה ביותר לכם ולמשפחתכם תוך התחשבות בכל הגורמים שעשויים להשפיע על התמורה הסופית שתקבלו.
רוצים להישאר מעודכנים?
תוכן שיווקי
