התקופה הנוכחית מביאה עלינו ארועים ותופעות שלא הכרנו בעבר ולפעמים נדרשים מאיתנו צעדים חריגים כתגובה למצב. בסקירה הבאה אתמקד בהשפעה של המצב הנוכחי על החסכון הפנסיוני ואפרט צעדים מומלצים לביצוע לפי מוצרים שונים – ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה וקופות גמל. במאמר זה נתיחס למצבים של עובדים בהפסקת עבודה ושל עובדים פעילים.
כיסוי ביטוחי בזמן הפסקת עבודה
בדרך כלל החסכון הפנסיוני שלנו משלב בתוכו גם כיסוי ביטוחי – כיסוי שמטרתו להוות מקור הכנסה כלכלי למשפחה במקרה של פטירה או של נכות חס וחלילה. בזמן הפסקת עבודה (חל"ת או פיטורים) יש גם הפסקה של התשלומים לחסכון הפנסיוני, כלומר הכיסוי הביטוחי עלול להפגע פעמיים – במקרה אסון אין כיסוי ובעת חידוש התשלומים העובד נדרש להוכחה מחודשת של מצב בריאותו.
מה עושים כדי להמנע מהמצב הזה?
עובדים בעלי שכר המבוטח בקרנות פנסיה וותיקות (לפני 1995) מכוסים ללא תשלום במשך חודשיים ולאחר מכן נדרשים לתשלום מלא כדי לשמור על זכויותיהם.
עובדים המבוטחים בביטוח מנהלים יכולים לבקש הסדר "ריסק זמני" ששומר על הכיסוי הביטוחי בעלות קטנה מאד לתקופה של עד שנתיים.
עובדים המבוטחים בקרן פנסיה חדשה מ-1995, נהנים אוטומטית מכיסוי ביטוי מלא למשך 12 חודשים ואם יש להם ותק מעל לשנה בקרן באפשרותם להאריך את הכיסוי למשך 12 חודשים נוספים בלבד. עלות הכיסוי נמוכה מאד והיא משולמת מתוך הכספים הצבורים בתכנית.
בקופות גמל ובקרנות השתלמות אין כיסוי ביטוחי כך שהדיון הזה לא רלוונטי לגביהן.
הצבירה בחסכון הפנסיוני
צבירות הכסף בחסכון הפנסיוני מורכבות מכספי פיצויים מאת המעביד ומכספי תגמולים מאת המעסיק ומאת העובד. כספים אלו מושקעים בשוק ההון באפיקים שונים והם מושפעים מהשינויים בשוקי ההון בארץ ובעולם. תקופת הקורונה מלווה בהקפאת פעילות עסקית במגזרים רבים ובעוצמות שונות, מה שמביא לתזוזות רבות וחזקות בתוצאות ההשקעה. כתוצאה מכך ירד שווי הנכסים הפנסיוניים בחודש מרץ 2020 בכ-10%, מה שמחק את כל העליות של שנת 2019 וכבר באפריל 2020 ראינו עליות חדות שהחזירו נתח ניכר מהירידות.
איך תיגמר השנה? שאלה ללא תשובה.
אז מה עושים בינתיים? זו שאלה בעלת משמעות כלכלית ובעלת משמעות פסיכולוגית גם יחד. בהיבט הכלכלי ניתן "לברוח" מהירידות על ידי שינוי מבנה ההשקעה בחסכון, אולם שינוי כזה משמעו הימנעות מרווחים בעליות שבאות בד"כ לאחר הירידות. בהיבט הפסיכולוגי יש אנשים שלא יכולים לשאת בכאב של ההפסד ומעדיפים לנטרל אותו גם במחיר של "פספסוס" העליות לאחר מכן. איש איש וטעמו.
בקרנות פנסיה ותיקות (הצטרפות לפני 1995) ובפוליסות ביטוח ותיקות (הצטרפות לפני 1991) הדיון לא רלוונטי משום שהחסכון מגובה במלואו על ידי מדינת ישראל.
במוצרים חדשים יותר כמו קרנות פנסיה מ-1995 ואילך, פוליסות ביטוח מ-1991 ואילך וקופות גמל והשתלמות מכל השנים – קיימת האפשרות לעבור למסלול השקעות שונה מהקיים ובכך להשפיע על התוצאות העתידיות של החסכון.
אתה לא בטוח באיזה מוצר החסכון שלך? יש לך ספק באיזה מסלול השקעות אתה נמצא כעת? הצוות המקצועי במשרדנו יעמוד לשרותך לבדיקה והתאמה אישית.
אדרת סוכנות לביטוח
כתובת: רח' עזה 29, ירושלים
טלפון: 02-5666081
לאתר: www.aderet.co.il
לפייסבוק: אדרת אהוד כץ סוכנות לביטוח
רוצים להישאר מעודכנים?
כתבה שיווקית
