"חשוב שמשפחות ועצמאים בעלי עסקים יעצרו לרגע, במיוחד עכשיו בשיא משבר הקורונה, ייבדקו איך המשבר השפיע עליהם ומה ניתן לשפר. רבים מהם יגיעו למסקנה שהגיע הזמן לקחת שליטה על ההתנהלות הכלכלית ולהפסיק לתת לכסף לנהל אותם, תוך שהם עוסקים כל הזמן בכיבוי שריפות", אומר בלהט אביגדור שורצשטיין, יועץ ומאמן מוסמך לכלכלת המשפחה, בעל ניסיון של 14 שנים בתחום בהן ליווה מאות רבות של משפחות ועצמאים לשינוי כלכלי משמעותי.
שורצשטיין מזמין אתכם להצטרף אליו לתהליך שיוביל אתכם לשינוי שישפר את רמת החיים, הן פיננסית והן רגשית עם פחות דאגות. הוא בן 57, נשוי ואב לשלושה בוגרים, כלכלן בהשכלתו עם תואר שני במנהל עסקים מהאוניברסיטה העברית, שמצליח להוביל משפחות ועסקים לעתיד טוב יותר. הוא רואה בעבודתו סוג של שליחות בכלל, ובפרט בימים של משבר. אם אתם משפחות ועצמאים שרוצים לעשות שינוי, אם אתם מרגישים שיש בעיית התנהלות, אם נקלעתם לחובות ואתם לא מצליחים לחסוך לטובת העתיד או עבור תקופות קשות כמו הקורונה – הכתבה הזו בדיוק בשבילכם. כי ניתן לשפר את המצב הכלכלי על פני זמן, לעלות ברמת החיים ואף לשמור כסף כדי לתמוך בילדים כשיגדלו. אביגדור שורצשטיין עונה לכל השאלות:
מה הלקח העיקרי לדעתך ממשבר הקורונה?
"משפחות רבות בעיקר של עצמאים, מצאו את עצמן על סף קריסה כלכלית אחרי חודש או חודשיים של ירידה משמעותית בהכנסות. והן משליכות את יהבן על לקיחת הלוואות נוספות כפתרון, שבמקרים רבים רק יחמיר את הבעיה. זה מצב שמעיד על איתנות פיננסית בעייתית ועל חוסר תכנון כלכלי ! לכן מאוד חשוב להתחבר למספרים הפיננסיים של המשפחה ושל העסק: מהי ההכנסה המשפחתית החודשית, מהי ההוצאה החודשית ועל מה הכסף באמת יוצא. מהי מצבת החובות המשפחתית ומה ההחזר החודשי בגין הלוואות אלו, ומנגד כמה חיסכון יש למשפחה. מעבר לכך, להגדיר מה הדברים החשובים לנו כמשפחה והאם ההוצאות שלנו באמת משרתות ערכים אלו. מניסיוני – כסף רב יוצא על מותגים, על גאדג'טים או טיפוח וכו', בעוד שאנשים מציינים חינוך, משפחתיות, אהבת הארץ ועוד כערכים שבאמת חשובים להם".
אז מה אתה מציע?
"אני מציע תהליך של ייעוץ כלכלי למשפחות ועצמאים עם תוכנית שתופרים יחד והיא מותאמת לצרכים ולערכים של אותה משפחה ספציפית. התהליך כולל מספר שלבים:
- ניתוח מעמיק של התמונה הכלכלית המשפחתית
- אצל עצמאים – גם שיקוף פיננסי של העסק.
- הגדרת מטרות ברורות לטווח קצר וארוך
- בניית תכנית כלכלית שמתאימה למשפחה
- ליווי המשפחה ביישום התכנית
מה זאת אומרת תוכנית כלכלית?
"תכנית כלכלית תיגזר מהמטרות שיוגדרו, ותכלול בין השאר:
- תקציב משפחתי מאוזן – הפחתה בהוצאות לפי סדרי עדיפויות, ובמידת האפשר הגדלת הכנסות
- הגדרת מטרות כספיות. לדוגמא – חיסול המינוס בתוך שנה, חיסכון של 120,000 ₪ בתוך שנתיים וכו'
- שינוי הרכב החוב תוך הקטנת ההחזר החודשי
- רכישת הרגלי צרכנות נבונה – להבחין בין מה שרוצים, לבין מה שבאמת חשוב, ולרכוש את מה שחשוב בזול.
- הטמעת תהליכי ניהול כלכלי במשפחה, לרבות מעקב ובקרה
- קבלת החלטות בשיתוף ועל פי סדר עדיפות
למי זה מתאים?
"חשוב לציין שכל אחד עם הכנסה בינונית ומעלה יכול לשפר את השורה התחתונה בבנק ואף לחסוך לעתיד. אבל זה יצליח רק למי שמוכנים להתחייב לתהליך לא פשוט, שמצריך הקדשת זמן ומאמץ וגם פניות מנטלית. התחייבות לתהליך משמעותה השקעת זמן רב באיסוף וריכוז נתונים, רישום כל ההוצאות וניתוח הממצאים ביחד עם בן הזוג. ובהמשך נכונות לוותר על חלק מההוצאות וניהול מעקב ובקרה. צריך להבין שתהליך של שינוי לוקח זמן וכולל התמודדות עם קשיים ועם התנגדויות בתוך המשפחה ומחוצה לה, לכן מאוד חשוב ששני בני הזוג יירתמו לתהליך ביחד".
לכולם אפשר לעזור?
"אפשר לשפר את המצב של כולם. אתן דוגמא – עברנו תהליך עם בני זוג, הוא רופא והיא עובדת מדינה שחיו ברמת חיים גבוהה ב- 4,000 ₪ מההכנסה החודשית שלהם, כלומר מדובר על בור של 48,000 שקלים בשנה. הם הגיעו לחובות של 180,000 ש"ח על פני זמן. בתהליך הובלתי אותם למצב שהם הפכו מאוזנים, בתוך שנה הקטינו את החוב ל-120,000 ₪ וגם התחילו לחסוך כסף לעתיד. אגב, במהלך השנים הבנתי שאני גם חצי מטפל זוגי. ברגע שהלחץ הכלכלי במשפחה יורד, גם הלחץ התוך משפחתי יורד. זוגות רבים סיפרו לי בדיעבד שהתהליך שעברנו יחד מנע מהם מלהיפרד".
אם מדובר במשפחה עם קשיים, איך היא תשלם עבור התהליך הכלכלי איתך?
"משפחה שמוציאה כספים יותר מההכנסה החודשית שלה יוצרת חוב שנתי שהולך ומעמיק כל הזמן, וככל שהזמן עובר קשה יותר לצאת ממנו. למשפחה כזו, הוצאה חד פעמית של כמה אלפי שקלים עבור פתרון ארוך טווח כדאית ואף הכרחית. זו השקעה שחוזרת בתוך חודשים ספורים, בניגוד להוצאה רגילה. מה גם שתוספת התשלום לא מוסיפה על הלחץ הכספי הקיים מאחר ובתהליך יש חיסכון בהוצאות. בימים אלו אני מקל על ידי פריסת התשלום ומציע לפנות אליי לשיחת ייעוץ ראשונית".
מה המסר שלך לעצמאים?
"הסטטיסטיקה מראה שעצמאים רבים מרוויחים פחות משכירים באותו תחום. לכן זה קריטי שעצמאי יהיה מחובר למספרים של העסק ויבין בדיוק כמה הוא מרוויח (לא כמה הוא מגלגל, אלא כמה הוא מרוויח). עצמאי צריך להיות טוב בתחומו אך במקביל להבין גם בניהול פיננסי, בשיווק, בניהול עובדים, בתמחור, בניהול ייצור וכו'. כל אחד מהתחומים האלו עלול להביא לקריסת העסק אם אינו מנוהל היטב. לכן, על העצמאי להבין מהן יכולותיו וחוזקותיו, ובתחומים שהוא פחות חזק בהם כדאי להיעזר באנשי מקצוע שיעזרו לו להרים את העסק."
אתה עובד גם עם משפחת העצמאי? או בודק רק את העסק?
"עצמאי מנהל למעשה שני עסקים – את העסק ואת כלכלת המשפחה. חשוב להפריד ביניהם באופן מוחלט ולהבין את התמונה האמיתית בכל אחד מהם. בתהליך מנתחים את ביצועי העסק, מציבים מטרות לרווחיות (זו המשכורת הביתה) ובמקביל מאזנים את התקציב המשפחתי. במידת הצורך אני מייעץ לעסק בהיבטים פיננסיים כמו תמחור, ניהול תזרים מזומנים ועוד.
אחד מלקוחותיי, קבלן צבע במקצועו, הגיע אליי עם חשבונות מעורבבים בין המשפחה לעסק, המשפחה הייתה במינוסים גבוהים ולא היה ברור אם הבעיה בעסק, במשפחה או בשניהם. בתהליך הייעוץ עשינו הפרדה, בנינו תקציב משפחתי מאוזן וגם הכנסנו נהלי עבודה מסודרים לעסק. אני מלווה אותו כבר שלוש שנים והוא הגדיל את הרווחיות לפחות פי שלוש, ויחד עם הגדלת המכירות יש לו תמונה בהירה וברורה של המצב שלו כל הזמן, והוא יכול לקבל החלטות שקולות הן בכלכלת המשפחה והן בניהול הפיננסי של העסק".
אז נסכם את הפנייה למשפחות ולעצמאים
"המשבר הנוכחי מהווה הזדמנות לרבים לעשות שינוי שהיה נדרש כבר מזמן. הנזק מחוסר תכנון ומחוסר שליטה בהתנהלות הכלכלית מודגש בימים אלה ביתר שאת. אני קורא למי שרוצה להיערך לקראת משברים עתידיים (בין אם זה הגל השני של הקורונה, או כל משבר אחר) וכן למי שרוצה לבנות לעצמו עתיד כלכלי איתן – לעשות את השינוי עכשיו.
מוזמנים לפנות ולבדוק אפשרות לקיים את התהליך איתי, וליהנות מהניסיון שלי בהובלת רבים להצלחה כלכלית.
טלפון: 052-2284694
מייל: [email protected]
אתר: "חוסן למשפחה" – http://www.homeeconomy.co.il/
רוצים להישאר מעודכנים?
כתבה שיווקית
